ערן טוויטומשכנתא היא ככל הנראה ההלוואה הגדולה ביותר שתקחו בכל ימי חייכם, היא תאפשר לכם לרכוש את הבית שתמיד חלמתם עליו ולהרגיש בטחון בנכס שהוא שלכם.
אך בל נשכח, גם בהלוואת משכנתא הנכס לא שלכם באופן מלא, אלא עד להחזרת ההלוואה בשלמותה ועד אז הוא משועבד לבנק ולכן חשוב להיות מחושבים ומתוכננים בביצוע עסקה זו.
משכנתא ממוצעת יכולה לנוע בין מאות אלפי שקלים למיליוני שקלים כאשר מעבר לקרן קיימת הריבית המצטברת לאורך תקופת המשכנתא.
אותה ריבית עלולה להשתנות דרסטית בעקבות שינויים בגובה ריבית בנק ישראל המושפעת ממצב המשק והחלטות בנק ישראל, תקופות אינפלציוניות ומיתון. כל אלו עלולים לגרום להלוואת המשכנתא שלכם לתפוח בצורה משמעותית.
למה חשוב להיוועץ עם יועצת משכנתא?
דווקא עכשיו כשהריבית עלתה בפעם השמינית ברצף והאינפלציה גואה, חשוב להבין את המשמעות של משכנתא לא טובה. ישנם המון בעלי משכנתאות שנטלו משכנתאות מסוכנות ולא מותאמות עבורם מבלי להתייעץ עם יועצת משכנתא. בחודשים האחרונים כמעט כולם “זכו” להרגיש את העלאת הריבית, נוטלי משכנתאות עם אחוז פריים גבוה וגם צמוד מדד, ובל נשכח את אותם אנשים אשר לקחו הלוואות חוץ בנקאיות על מנת להשלים את ההון העצמי, גם הם סובלים כרגע מפגיעה בתזרים המזומנים. האינפלציה כבר כאן, ולכן זה בדיוק הזמן לדבר על החשיבות של ייעוץ משכנתא מקצועי. יועץ משכנתא מקצועי מתנהל בדיוק כמו סוכן ביטוח. הוא ידע לקחת את כל הפרמטרים הנכונים, לחשב את כל הסיכונים העתידיים האפשריים ולבטח אתכם בצורה נכונה ומותאמת למצבכם כך שבמידה ויהיו שינויים באחוז הריבית הדבר לא יגרום לכם למפלה כלכלית או חלילה לאובדן הבית. חשוב לציין כי משנת 2021 ניתן לקחת שני שליש מהמשכנתא בריביות משתנות ולטווח קצר ואלו הופכים את הרכבת תמהיל המשכנתא למורכב. לבנקים בישראל חשוב לשמור על הרווח ועל תמהיל המשכנתא המותאם עבורם זוהי סיבה נוספת מדוע כדאי להיוועץ עם מומחה למשכנתאות.
סיגל בורה, יועצת משכנתא מקצועית מגיעה עם ידע נרחב, מכירה את המערכת הבנקאית, יודעת איזה נתונים להציג לבנק במעמד לקיחת המשכנתא, מסוגלת להתמקח על הריביות עם הבנקאי ולקבל את העסקה הטובה ביותר על ידי בניית תמהיל ומסלול המשכנתא המדוייק עבורכם וללוות אתכם עד למעמד החתימה.
ומה קורה עם מי שלקח משכנתא ומעוניין במחזור משכנתא בתקופה זו?
מאחר ומשכנתא הינה הלוואה הנפרסת לאורך שנים רבות לעיתים תנאי ההלוואה לא יתאימו למצבכם הפיננסי הנוכחי. בדיקת מחזור משכנתא יכולה לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים, עם זאת, בתקופה בה הריבית במשק גבוהה כדאי לשקול את כדאיות המחזור, לעיתים ההלוואה הנוכחית תהיה טובה יותר ממה שנוכל להשיג בזמן נתון זה ולכן יומלץ לנסות להחזיק מעמד בתקופה זו ו”לספוג” את עליות הריביות בסבלנות על מנת לא לפגוע בתנאי המשכנתא בטווח הארוך. במידה וקיים קושי ממשי וההחזר החודשי גבוה מיכולת ההחזר שלכם ניתן לבחון אפשרות של פריסת המשכנתא ולקחת בחשבון את הסיכוי לפגיעה בסכום ההחזר החודשי לטווח הארוך. אצל מרבית האנשים הקושי התזרימי נובע בעקבות ריבוי הלוואות מעבר להלוואת המשכנתא אשר פגעו בתזרים המזומנים של משק הבית, ולכן כדאי ומומלץ לבחון אפשרות של איחוד הלוואות וצמצום ההחזר החודשי לפני שניגשים לשינויים בתמהיל המשכנתא. דווקא בתקופה כה לא יציבה כדאי לעשות הכל על מנת להמנע מצעדים פזיזים ולהיוועץ עם איש מקצוע שיוכל לראות את התמונה הגדולה בשלמותה ולהציע פתרונות ריאליים ואחראיים.
הכותבת הינה סיגל בורה, יועצת משכנתאות
בעלת תואר בכלכלה ומנהל עסקים בהצטיינות
יוצאת המערכת הבנקאית בבנק הבינלאומי הראשון בתחום המשכנתאות.
רוצים להיוועץ עם סיגל יועצת משכנתאות מומלצת – לחצו כאן .
ניתן לצלצל לקביעת פגישה: 052-2226120