ערן טוויטודירוג אשראי אישי הוא ציון המייצג את היכולת הפיננסית של אדם לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלו. בנקים וחברות אשראי משתמשים בדירוג זה כדי להעריך את הסיכון בהענקת הלוואות.
דירוג גבוה יכול להוביל לתנאי הלוואה לכל מטרה (או מסוג אחר) טובים יותר וריבית נמוכה יותר, בעוד דירוג נמוך עלול להקשות על קבלת אשראי ולהעלות את הריביות.
כיצד נקבע דירוג האשראי?
דירוג האשראי נקבע על ידי שקלול נתונים שונים, שמטרתם לצפות את היכולת של הלווה הפוטנציאלי להחזיר את הכסף בזמן. הנתונים מוזנים אל תוך מודל דירוג סטטיסטי, שפותח על בסיס נתונים היסטוריים. בין היתר, הנתונים שמוזנים אל המודל כוללים עמידה בהחזר הלוואות או פיגורים, עמידה במסגרת אשראי או חריגה ממנה, צ’קים שכובדו וכאלה שחזרו, וכן נתונים על פשיטת רגל או הליכי חדלות פירעון.
כיצד דירוג האשראי משפיע על קבלת הלוואה?
כאשר פונים לבנק או לחברת אשראי בבקשה להלוואה, הם בוחנים את דירוג האשראי של המבקש. דירוג גבוה מעיד על סיכון נמוך, ולכן המוסד הפיננסי עשוי להציע תנאים נוחים יותר, כגון ריבית נמוכה יותר או סכום הלוואה גבוה יותר. לעומת זאת, דירוג נמוך עשוי להוביל לסירוב הבקשה או להצעת תנאים פחות אטרקטיביים, כמו ריבית גבוהה יותר או דרישה לביטחונות נוספים.
כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי?
- עמידה בתשלומים והחזרי הלוואות במועד.
- שמירה על מסגרות אשראי מאוזנות והימנעות מחריגות.
- הימנעות מצבירת חובות משמעותיים או פיגורים בתשלומים.
- מעקב אחר דוחות האשראי ובדיקת נכונות המידע המופיע בהם.
התנהלות פיננסית נכונה לאורך זמן תסייע בשיפור דירוג האשראי, מה שיאפשר גישה לתנאי אשראי טובים יותר בעתיד.
מי מנהל את דירוג האשראי?
לשכות האשראי הן חברות שקיבלו רישיון ממשרד המשפטים לעבד נתוני אשראי של אזרחים ולמכור אותם לספקי אשראי שונים, כגון בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים חוץ-בנקאיים. החל מאפריל 2019, נתוני האשראי של כלל האוכלוסייה הבוגרת בישראל נאספים ומנוהלים במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. נתוני האשראי מאפשרים לספקי אשראי להעריך את מידת הסיכון שבהתקשרות עם לווים.
תנאים לצפייה בדוח האשראי האישי
כל אזרח ישראלי זכאי לקבל פעם בשנה דוח ריכוז נתונים אישי ללא עלות ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. דוח זה מציג את המידע הקיים על היחיד במערכת נתוני האשראי, כולל התחייבויותיו, תנאי התשלום ומידע על פירעון.
הרשאה לבדיקת אשראי
כאשר אדם מבקש הלוואה או אשראי מגוף פיננסי, הגוף פונה (באישור הלקוח בלבד) לאחת מלשכות האשראי בבקשה לקבל דוח על מצבו הפיננסי של המבקש. לשכת האשראי מושכת את נתוני האשראי של המבקש משלוש השנים האחרונות.
לסיכום, דירוג האשראי משפיע על זכאותכם לאשראי, לרבות הלוואה לכל מטרה ומשכנתאות – היו מודעים ופעלו בהתאם.
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל