אביעד ברטובבתקופות כאלה ואחרות בחיים, אנשים שונים משתמשים בהלוואות כדי להקל על ההתנהלות הכספית שלהם בבית או בעסק. מדובר באופציה שעשויה לשרת אנשים רבים גם בחלוף משבר הקורונה. הלוואה לכשעצמה עשויה להיות מהלך חיובי וחכם אם מנהלים אותו בצורה מושכלת. ריבוי ההלוואות והתחרות הגדולה בין הגופים המלווים, מחייבים לבצע השוואות בין ההלוואות ולבחור את המתאימה ביותר לכל אחד. איך משווים בין הלוואות, ומהם הפרמטרים להשוואה – על כך בכתבה שלפניכם.
כתבה פרסומית בשיתוף מימון ישיר
לפני לקיחת הלוואה חייבים לעשות שיעורי בית
הסיבות ללקיחת הלוואה נעות על פני מנעד רחב ומגוון, החל ממעבר בית, שיפוץ דירה, רכישת רכב, מימון שכר לימוד לילדים, טיול בחו”ל ועד לסגירת מינוס, החזר חוב ועוד ועוד. מטבע הדברים, כתוצאה ממשבר הקורונה שהביא בין היתר להוצאה של עובדים רבים לחל”ת או אבטלה, נוצר אצל משפחות ואנשים רבים קושי כלכלי אמיתי. בכל עת, ובמיוחד בעת הזו, חשוב לדעת איך להשוות בין הלוואות כדי למצוא את המשתלמת ביותר עבורכם. המדד להלוואה מוצלחת אינו המלצה של חבר או שכן על הלוואה שלקח, אלא בדיקה מדוקדקת של מסלול הלוואה שמתאים לכם, לצרכים שלכם, ליכולות ההחזר שלכם ועוד. ישנם מספר אלמנטים שניתן להשוות ביניהם, ולהסתייע בנתונים שהעליתם בהשוואה כדי לבחור בהלוואה הנכונה לכם. קבלו את הרשימה.
מיהו הגוף המלווה
אם בעבר הבנק היה הכתובת היחידה למתן הלוואות, כיום יש הלוואות חוץ בנקאיות רבות המוצעות על ידי מגוון גופים מפוקחים, והרגולציה אף תורמת להגברת התחרות. בין הגופים השונים המציעים הלוואות ניתן למנות את חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ בנקאי, קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, הלוואות חברתיות ועוד. כל גוף נותן הלוואות בתנאים שונים, וכל לווה צריך לבצע מחקר שוק, להשוות בין התנאים של האופציות השונות ולהגיע להחלטה מושכלת בהתאם.
גובה הריבית ומסלולה
גובה הריבית על ההלוואה הוא פרמטר משמעותי שחשוב להשוות. גם כאשר ההבדל נראה מזערי לכאורה שמסתכם בכמה עשיריות אחוז בלבד, בסופו של דבר לאורך חייה של ההלוואה, הפער יכול להסתכם באלפי שקלים. לפיכך, חיוני ביותר לעשות מראש חישוב של סכום ההחזר הכולל בכל תרחיש ריבית. כמובן שיש לבדוק גם את מסלול הריבית – קבועה, משתנה, צמודה למדד, ריבית פריים – בכל מסלול כזה סכום ההחזר יהא שונה.
עמלות המתלוות לעסקה
במסגרת בחינת האותיות הקטנות, אל תשכחו לקחת בחשבון את העמלות שחלק מהגופים המלווים גובים עבור הלוואותיהם. מה שנראה במבט ראשון כמו כסף קטן, עלול להצטבר, להוות נטל ולפגוע משמעותית באטרקטיביות של הלוואה כזו או אחרת.
תקופת ההלוואה וההחזרים החודשיים
משך ההלוואה הוא פרמטר חשוב המשפיע על גובה ההחזרים החודשיים ועל הריבית. פריסת הלוואה לשנים רבות תאפשר לכם לעמוד בהחזר חודשי נמוך יותר, אך מאידך עשויה לצבור סכום ריבית גבוה יותר, כך שבסופו של יום ההחזר הכולל יהיה גדול יותר. כשאתם מתלבטים בין הלוואה לטווח ארוך לבין הלוואה לתקופה קצרה יחסית, בדקו מה משתלם לכם ו/או מתאים לכם יותר.
תהליך קבלת ההלוואה
חשוב להשוות לא רק בין תנאי ההלוואות אלא גם בין התהליכים הנדרשים לקבלתה – האם זהו תהליך ארוך או קצר? האם הוא כרוך בבירוקרטיה ובאינספור מסמכים והמתנה לאישורים? האם ניתן לבצע אותו דיגיטלית? בהתאם לתשובות שיספקו האופציות השונות תוכלו להחליט מה הכי מתאים לכם.
התנאים במקרה שתרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם או למחזר אותה
חשוב לבדוק בין האפשרויות השונות גם מה קורה אם התוכנית שלכם באשר להלוואה משתנה – אם אתם רוצים לפרוע אותה בשלב מוקדם יותר, אם אתם רוצים למחזר אותה ולשנות את מסלולה, אם יש לכם פיגור בתשלומי ההחזר וכו’. ישנם מסלולי הלוואות שיחייבו אתכם בקנסות בתרחישים כאלה, וכדאי לדעת מראש אם אכן כך ומה גובה הקנס.
לסיכום, אל תיקחו “הלוואה בשק”. עכשיו כשיש לכם את הכלים הטובים להשוואה, השתמשו בהם וכך תוכלו לגבש החלטה שתהיה המיטיבה ביותר עבורכם.
* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני.
* אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
* מס’ רישיון 54414