עידן הראל
מהו ביטוח משכנתא וממה הוא מורכב?
מה שמכונה ביטוח המשכנתא הוא למעשה שילוב של שני סוגים של ביטוח – ביטוח חיים וביטוח הדירה או הנכס. כל אחד מהסוגים מגן על הבנק מפני מקרים שונים:
- ביטוח הנכס – במידה ויקרה משהו לדירה, כל מקרה שעלול לגרום לירידת ערך הדירה (תקלות באינסטלציה, נזק שנגרם בשל כוח עליון או פגיעה ברמה שלא מאפשרת המשך מגורים בדירה) – חברת הביטוח שמבטחת את הנכס היא זו שתפצה את הבנק ותדאג להחזיר לו את ערך הדירה.
- ביטוח חיים – מגן על הבנק במקרה, חלילה של מות האדם שלווה את הכסף, שכן לאחר מותו אי אפשר יהיה להמשיך להפקיד בבנק את החזרי המשכנתא. במקרה כזה – יפדה הבנק את פוליסת ביטוח החיים וכך יהיה מכוסה מפני ההלוואה שלא תוחזר.
האם חייבים לרכוש ביטוח משכנתא?
התשובה לשאלה זו ברורה וחד משמעית במדינת ישראל – כן! החוק במדינה מחייב את נוטלי המשכנתאות לרכוש לעצמם פוליסת ביטוח משכנתא על מנת להגן על הבנק במקרה של חוסר אפשרות לשלם את ההחזרים באופן תקין ורציף על פי ההתחייבות ארוכת הטווח. נשאלת השאלה – דרך איזה גוף יהיה הכי כדאי לקנות את פוליסת הביטוח וכאן חשוב מאד לשים לב לכל מיני נתונים, שכן לגופים שונים עלולים להיות אינטרסים שונים וחלקם יכולים גם להשפיע על הלקוח שלוקח את המשכנתא.
איפה לעשות ביטוח משכנתא?
גם כאן יש לחלק את השאלה לשני חלקים – היכן לרכוש פוליסת ביטוח חיים והיכן פוליסת ביטוח נכס. הבנק הוא הכתובת המתאימה לפוליסת ביטוח החיים. על מנת להבין זאת, צריך לחשוב על האינטרסים של כל מי שלוקח חלק בתהליך לקיחת המשכנתא. הבנק הוא הגוף שמלווה סכום גדול מאד של כסף וחושש שמא לא יקבל את הכסף בחזרה. לכן, הבנק דואג לכסות את עצמו ולכן סוכנות ביטוח פנימית שעובדת עם הבנקים מאחורי הקלעים תציע פוליסת ביטוח נוחה שגם לעובדי הבנק יהיה נוח להתנהל אתה במידה ויש צורך לעשות בה שימוש.
את פוליסת ביטוח הנכס מומלץ ונכון יותר לבצע דרך חברת ביטוח, שכן מדובר על ביטוח רכוש (צד ג’) ובזה מתמחות חברות הביטוח. לקוחות רבים מנצלים את ההתקשרות עם חברת הביטוח, מוסיפים סכום מסוים של כסף ומבטחים דרכה גם את תכולת הדירה – אפשרות שהבנק לא יכול להציע.
