יעל וייסכל מי שנדרש ליטול משכנתא מהבנק לטובת רכישת דירה, יודע כי במסגרת התהליך הבנק דורש מאיתנו להציג הוכחות שונות ליכולתנו להחזיר את ההלוואה: החל מהצגת תלושי משכורת להוכחת יכולת עמידה בהחזר חודשי, וכלה בפוליסת ביטוח משכנתא לבית שרכשנו.
כל אלו נועדו להבטיח לבנק שהוא יקבל את הכסף שהלווה לכם (בתוספת ריבית, כמובן). בכתבה הבאה תוכלו ללמוד על ביטוח משכנתא, ומדוע הבנק דורש מאיתנו לרכוש גם ביטוח חיים וגם ביטוח מבנה למשכנתא.
ביטוח משכנתא – למזעור סיכונים לבנק המלווה
מרבית מוצרי הביטוח שאנו רוכשים, כמו ביטוח רכב או ביטוח בריאות, נועדו למזער סיכונים שעלולים לפגוע בנו בעתיד ולהעניק לנו רשת ביטחון כלכלית. פוליסת ביטוח, מעצם הגדרתה, מבטיחה לנו שבעת צרה יהיה מי שיישא עמנו בנטל הכלכלי, כמו: תיקון רכב לאחר תאונה, מימון ניתוח או תרופה וכדומה.
ביטוח משכנתא הוא מעט שונה, מכיוון שהוא למעשה ממזער את הסיכון של הבנק שהלווה לכם את כספי המשכנתא. מכיוון שמדובר לרוב בסכום כספי גבוה במיוחד ומכיוון שההלוואה ניתנת לתקופה ארוכה, היכולה להגיע לעשרות שנים, הבנק רוצה לעצמו ביטחונות שיקבל בחזרה את כספי ההלוואה, לא משנה מה יקרה.
לכן, למרות שאתם אלו שרוכשים את ביטוח המשכנתא ומשלמים את הפרמיה החודשית עבורו, במהותו מדובר בביטוח שמבטח את הבנק. לכל אורך חיי המשכנתא, הבנק הוא למעשה הבעלים של הבית או הדירה שרכשתם. לכן הוא רוצה להגן על עצמו מכל צרה שלא תבוא.
הרכב ביטוח המשכנתא
ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי כיסויים:
- ביטוח חיים למשכנתא – מיועד לכיסוי מקרה מוות של נוטל המשכנתא: לווה יחיד או אחד משני בני זוג. כיסוי זה מבטיח כי אם חלילה הלווה או אחד מהלווים ילך לעולמו, יורשיו לא יצטרכו לשאת בהמשך התשלומים החודשיים ויתרת המשכנתא תשולם לבנק. הדרישה לביטוח זה נולדה מתוך ההבנה שלרוב נדרשת הכנסה של שני בני זוג כדי לעמוד בנטל תשלומי המשכנתא החודשיים. במקרה מוות של אחד משני הלווים, בן הזוג השני נאלץ לרוב להתמודד עם ירידה משמעותית בהיקף ההכנסה החודשית, פגיעה ברמת החיים וקושי מהותי לעמוד בהתחייבות החודשית מול הבנק. ובמקרה של לווה יחיד, ליורשיו לא תמיד יש את היכולת הכלכלית להחזיר את המשכנתא.
- ביטוח מבנה למשכנתא – מיועד לכיסוי נזקים למבנה הבית המבוטח, שעלולים לפגוע בערכו וביכולתכם לעמוד בתשלומי המשכנתא לבנק. ביטוח זה מיועד למקרים כמו נזקי אש והתפוצצות, רעידת אדמה, גשם, שלג וברד ואף נזקי שוד ופריצה, שפוגעים במבנה. הוא אינו מכסה נזקים לרכוש, אלא רק לאלמנטים קבועים השייכים למבנה הבית / הדירה: גג, קירות, רצפה, תשתיות (חשמל, גז, אינסטלציה וכו’), שערים וגדרות, מערכות מיזוג אוויר, הסקה, דוודים וכו’. במקרה שמדובר בדירה בבניין משותף, הכיסוי יכלול גם את החלק היחסי של המבוטח בבניין והצמדות שונות לדירה, כמו מחסן למשל. ביטוח המבנה למשכנתא מאפשר לקבל מחברת הביטוח סכום פיצוי שיאפשר את תיקון הנזקים שנגרמו למבנה ובכך לשמור על ערכו.
לסיכום, אם הייתם יכולים לקנות דירה ללא נטילת משכנתא מהבנק, היתה עומדת לכם האפשרות לבחור האם ברצונכם לרכוש ביטוח חיים או ביטוח דירה. אולם מהרגע שבו החלטתם להיעזר בהלוואת משכנתא מהבנק, הרי שהנכס שלכם למעשה משועבד לבנק עד שתסיימו להחזיר את ההלוואה.
לכן זו זכותו (ויש שיאמרו אף חובתו) של הבנק לדרוש מכם בטחונות לכך. ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה, נועד להבטיח שהבנק יקבל את כספי ההלוואה, גם במקרה של פטירת אחד הלווים וגם אם ייגרם נזק למבנה.